A lakás-takarékpénztár szakosított hitelintézet, vagyis kizárólag a lakás-előtakarékossággal kapcsolatos tevékenységekre korlátozódik a tevékenysége. Jegyzett tőkéjének el kell érnie a 2 milliárd forintot és csak részvénytársasági formában működhet. Hazánkban jelenleg két pénztár felel meg a törvényi követelményeknek: a Fundamenta-Lakáskassza és az OTP Lakástakarékpénztár.
A lakástakarékpénztárak működésére vonatkozó 1996. évi CXIII. törvény 1997. január 1-jén lépett hatályba. Ettől kezdve vált lehetővé hazánkban a lakás-előtakarékosság speciálisan szabályozott és államilag támogatott formájának igénybevétele. A magyar szabályozás a német mintát követi, vagyis zárt rendszerű. Ez azt jelenti, hogy a lakáskölcsönök folyósítása a többi betétes megtakarítási befizetéséből, illetve a már törlesztési szakaszban lévő ügyfelek törlesztéseiből történik. Maga a pénztár mentesül a kötelező jegybanki tartalékképzés követelménye alól, a szabad pénzeszközök jelentős részét állampapírban tartják.
Csak az kaphat hitelt, aki maga is vállal előtakarékosságot, tehát meghatározott ideig – ez a törvény alapján jelenleg minimum 4 év - rendszeresen, a szerződésben meghatározott módon és összegben befizetéseket teljesít a pénztár felé.
E megtakarítási forma legfontosabb jellemzői az alábbiak szerint foglalhatók össze:
- Öngondoskodási forma
- Megtakarítással egybekötött hitellehetőség, mert a megtakarítási időszak végeztével kedvező, fix kamatozású lakáskölcsön igényelhető
- A megtakarítási szándékot az állam támogatással ösztönzi, amely elérheti a a teljes éves megtakarítás 30%-át (de maximum évi 72.000 Ft és legfeljebb az első 8 megtakarítási év során)
- A betéti kamatok és a hitelkamatok is a teljes futamidőre rögzítettek
- Kamatadó-mentes megtakarítási forma
- Személyenként köthető meg a szerződés, így akár egy családon belül is megtöbbszörözhetők e megtakarítási forma előnyei
- A megtakarítási időszak végeztével szinte valamennyi lakáscélra felhasználható a rendelkezésre álló összeg
- A felvett lakáskölcsön egy esetleges lakáshitel felvételénél a saját betétekkel és az állami támogatással együtt önerőként beszámítható
- A futamidő lejáratakor rendelkezésre álló összeg: saját betétek + állami támogatás + a kedvezményes lakáskölcsön a szerződési konstrukciótól függően
Mi minősül lakáscélnak?
A lakás-előtakarékoskodó, illetve a kedvezményezett javára történő lakótelek vásárlása; lakás, családi ház, tanyai lakóingatlan vásárlása, építése, cseréje; nyugdíjasházban a jogosult élete végéig fennálló bérleti, lakáshasználati jog vásárlása, továbbá a bővítés, felújítás, korszerűsítés, helyreállítás, továbbá a lakástakarékpénztárakról szóló törvényben (1996. évi CXIII. törv.) felsorolt lakhatóságot javító közművek, kommunális létesítmények saját, vagy önkormányzati, közműfejlesztési társulat által megvalósított beruházás keretében történő kialakítása és felújítása.
Ezeken túl lakáscélú felhasználásnak minősül a lakásszövetkezet tulajdonában vagy tagjainak közös tulajdonában álló épületrészek felújítása és korszerűsítése, a társasházi lakások lakástulajdonosainak közös tulajdonában álló épületrészek felújítása és korszerűsítése, illetve a felsorolt célok finanszírozására pénzügyi intézménytől felvett kölcsön, valamint hitelintézet által folyósított és igazolt célra felhasznált munkáltatói, illetve települési önkormányzat által nyújtott kölcsön kiváltása.
A lakáscél megvalósításának igazolása
A futamidő lejártával a jogosult az összegyűlt betétet, a kiutalt állami támogatást és az esetleges lakáskölcsön összegét meghatározott időn belül köteles lakáscélra felhasználni, illetve ennek megtörténtét a lakás-takarékpénztár felé a megfelelő dokumentumokkal igazolni. Amennyiben ennek nem tesz eleget, elveszti az állami támogatást és csak a saját betétekre és annak kamataira lesz jogosult.
A lakáscél megvalósulásának igazolásához szükséges dokumentumok:
Felújítás esetén:
A kifizetéshez szükséges egy 30 napnál nem régebbi tulajdoni lap
A kifizetés után 90 napon belül be kell küldeni az eredeti számlákat és a számlaösszesítőt
Vásárlás esetén:
A kifizetéshez szükséges 30 napnál nem régebbi eredeti tulajdoni lap és eredeti adásvételi szerződés földhivatali érkeztető bélyegzővel ellátva
A kifizetés után 90 napon belül benyújtandó az ügyvéd által ellenjegyzett eladói nyilatkozat a vételár átvételéről és a tulajdonjog átruházásáról vagy egy 30 napnál nem régebbi eredeti tulajdoni lap, ahol a végeleges tulajdonjog bejegyzés már látható.
Új építésű ingatlan vásárlása:
A kifizetéshez szükséges 30 napnál nem régebbi eredeti tulajdoni lap adásvételi szerződés vagy előszerződés
A kifizetés után 18 hónapon belül ügyvéd által ellenjegyzett eladói nyilatkozat a vételár átvételéről és a tulajdonjog átruházásáról, vagy egy 30 napnál nem régebbi eredeti tulajdoni lap, ahol a tulajdonjog bejegyzés már látható, a szerződésben meghatározott átadási időpontban.
Építkezés:
A kifizetéshez szükséges egy 30 napnál nem régebbi tulajdoni lap
A kifizetés után 18 hónapon belül be kell nyújtani az eredeti számlákat számlaösszesítővel együtt
Lakáscélú hitel kiváltása:
A hitelintézet igazolására van szükség
Mikor, kinek érdemes igénybe venni?
Az előtakarékosság ezen formája mindenki számára biztonságos és jövedelmező választás, akinek valós lakáscéljai vannak. Ajánlott azon szülők számára, akiknek felsőfokú tanulmányai elején jár a gyermekük, hiszen a tanulmányok végeztével a kedvezményezettként megjelölt gyermek számára jelentős segítséget jelenthet az állami támogatással és esetleges kedvezményes lakáskölcsönnel kiegészült összeg. Ajánlott pályakezdő fiatalok számára, akik néhány év alatt szeretnének felhalmozni annyi megtakarítást, hogy rendelkezhessenek egy későbbi lakáshitel megszerzéséhez szükséges önerővel. Jó választás lehet azok számára is, akik szeretnék felújítani, kibővíteni már meglévő ingatlanukat.
Kockázatok
A konstrukció minimális kockázatot rejt magában. Amennyiben a szerződés szerint teljesítünk, befizetéseink rendszeresek és pontosak, nem kell tartani attól, hogy elesünk a remélt előnyöktől. Életviszonyaink ugyanakkor nem mindig tervezhetők akkora pontossággal, hogy egy váratlan jövőbeni esemény miatt ne kelljen esetleg módosítani elképzeléseinken. Amennyiben a felgyűlt betéteinkhez a futamidő lejárta előtt hozzá kell nyúlnunk, elveszítjük az állami támogatást. Ez a helyzet akkor is, ha a futamidő végén nem tudjuk igazolni, hogy lakáscélra fordítottuk az összeget. Ilyenkor vissza kell fizetni a kiutalt állami támogatásokat. Annyi könnyebbség van, hogy a különböző lakáscélok esetén különböző elszámolási időszakok vannak, és a lakáscélt utólag is módosíthatjuk, például vásárlás helyett építkezésre költjük a pénzt, és így 18 hónapra hosszabbodik az az időszak, amin belül igazolnunk kell, mire is költöttük az összeget. Szerződéskötés előtt feltétlenül olvassuk el az általános szerződési feltételeket, illetve az egyedi szerződést!